飲食店経営者が利用できる資金調達方法を解説

飲食店の資金調達には複数の選択肢がある

飲食店が利用できる資金調達には複数の選択肢があります。「資金を借り入れる方法」「資金提供を受ける方法」「後払いサービスを利用する方法」に分け、具体的にどのような手段があるかをそれぞれ確認してみましょう。

＜飲食店の資金調達に利用できる方法＞

資金調達の種類	具体的な手段
資金を借り入れる方法	日本政策金融公庫の融資 銀行や信用金庫からの融資 制度融資 カードローンやビジネスローン
資金提供を受ける方法	補助金や助成金 クラウドファンディング
後払いサービスを利用する方法	事業者向けクレジットカード

たとえば、資金を借り入れる方法には、日本政策金融公庫や銀行からの融資に加え、カードローンやビジネスローンの利用などが挙げられます。金融機関から借り入れをする場合には、元本と利息を合わせた金額を返済することになるため、金利や返済期間を十分に確認する必要があります。

また、資金提供を受ける方法には、補助金や助成金に加え、クラウドファンディングが挙げられます。補助金や助成金は国や地方自治体から特定の目的に応じて交付する支援金で、クラウドファンディングはインターネット上で自身のプロジェクトに共感する不特定多数の人からの支援金を受け取る方法です。

さらに、後払いサービスを利用する方法には、事業者向けクレジットカードの使用が挙げられます。月々の仕入れや光熱費などの経費精算を一元管理しながら翌月の売上からの引き落としに合わせて支払いを後払いできる仕組みで、利用額に応じてポイントがたまる利点もあります。

飲食店の資金調達方法は、資金が必要となった時の事業の成長段階や資金の利用目的などによっても選択肢が異なります。自身の経営する飲食店に資金調達が必要となった際の状況や目的に合わせてより良い方法を選びましょう。

資金を借り入れる方法

飲食店に利用できる資金調達方法のひとつとして「資金を借り入れる方法」があります。

融資を行う機関や借入れの型式などに違いがあるため、借り入れを検討する人はそれぞれの特徴を確認してみましょう。

＜資金を借り入れる方法＞

資金調達方法	特徴
日本政策金融公庫の融資	国が出資して設立された公的な金融機関で中小企業の事業支援に手厚い 民間の金融機関と比べ低金利かつ長期返済が可能なため新規開業者も利用しやすい
銀行や信用金庫からの融資	実績がある事業者に適した資金調達方法で大規模な資金調達が可能 長期的な事業計画に基づく融資が期待できる
制度融資	地方自治体と金融機関、信用保証協会が連携した融資制度 主に中小企業や個人事業主の資金調達を支援 融資の条件は自治体ごとに異なる
カードローンやビジネスローン	銀行やノンバンク、カード会社が行う分割やリボ払い返済型の融資サービス 無担保で借りれるが高金利のため、短期的な少額の資金調達に適している

たとえば、日本政策金融公庫の融資制度の中には、まだ実績のない事業者の開業でも対象の低金利で長期の返済期間が設定されているものも用意されています。そのため、初めて飲食店を開業する個人事業主にも利用可能な資金調達方法と言えます。

一方で、銀行が扱う「保証付き融資」や「プロパー融資」などは、契約時にまとまった金額の保証料が必要な場合や事業実績が重視される傾向にあります。そのため、安定した売上げや実績のある事業者が販路拡大や新商品の開発などを行う際に向いている資金調達方法です。

飲食店の開業や事業拡大に必要な資金を自己資金でまかなえない場合、融資を活用することは有効な選択肢です。利用を検討する際は、各資金調達方法の概要や条件をあらかじめ確認し、自身の事業状況に合う方法を選びましょう。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫は、創業期の事業者や飲食店を含む生活衛生関連事業者向けに、さまざまな融資制度を提供する政府系金融機関です。無担保・無保証人での融資が可能な場合もあり、飲食店の開業や事業資金の調達に適しています。

＜日本政策金融公庫における融資の概要＞

項目	内容
制度の概要	国が100%出資する政府系金融機関「日本政策金融公庫」が運営 創業者や小規模事業者向けに融資を提供し、無担保・無保証人でも利用可能な場合がある
融資可能額	数十万円～数千万円（事業規模や自己資金により異なる） ※飲食店も利用可能な「新規開業資金」「一般貸付」を利用した場合は7,200万円（うち運転資金は4,800万円まで）
メリット	金利が民間の金融機関より低く（2％～3.6％程度）、返済負担が軽減される 創業初期の事業者にも利用しやすい
デメリット	一定の自己資金準備や事業計画書の提出が求められる 審査に通らなければ融資を受けられない
適した用途	開業や事業拡大に向けた設備投資や運転資金
調達までの期間	約1～2か月（必要書類が揃っている場合）

日本政策金融公庫は「新規開業資金」や「一般貸付（生活衛生貸付）」などの制度を提供し、飲食店の開業資金や事業資金を支援しています。融資申請時に融資総額の10%〜30%程度の自己資金がある場合、審査が有利になる傾向にあります。

たとえば、飲食店の開業に必要な設備投資費や販路拡大のための販促費を調達する際、低金利での長期返済が可能となり、返済負担を軽減できます。また、自己資金額によって借入れ額も上がる傾向にあり、自己資金と融資を組み合わせることで円滑に資金計画を進めることができます。

日本政策金融公庫が提供する「創業期の事業者」や「生活衛生関連事業者」向けの融資制度は、飲食店の資金調達に有効です。ただし、融資を受けるには審査に通過する必要があるため、事前に融資要件を確認して説得力のある事業計画の作成と必要書類の準備を整えておきましょう。

銀行や信用金庫からの融資

銀行融資とは、銀行や信用金庫が事業者に対して事業用資金を貸し出す制度です。飲食店の資金調達として利用する場合は、安定した売上と実績のある法人や個人事業主の事業拡大、大規模な設備投資などを行う際の資金調達に適しています。

＜銀行や信用金庫における融資の概要＞

項目	内容
制度の概要	銀行や信用金庫が個人や個人事業主に対して事業用資金を貸し出す制度 都市銀行、地方銀行、信用金庫、ネット銀行などが取り扱っている
融資可能額	数百万円～1億円程度（事業規模や地域によって異なる）
メリット	比較的低金利が適用される傾向にある（2.0％程度～） 限度額が大きい 銀行との取引実績が信用力を高める
デメリット	安定した売上や財務状況、事業実績がない場合は借り入れが難しい 信用保証付き融資では借り入れの際に別途保証料を支払う必要がある
適した用途	新店舗の開設やリニューアルにかかる費用 設備投資や運転資金 販促費など
調達までの期間	信用保証付き融資は約1～2か月、プロパー融資は約2～3か月（金融機関の審査状況により異なる）

銀行融資の種類には「信用保証協会の保証付き融資」や「プロパー融資」という種類があります。保証付き融資は、保証協会連合会が保証人となる方法で、利用の際は借入金額に応じて「保証料」を支払います。 その分、比較的低金利が適用される傾向にあります。

一方、プロパー融資は金融機関が独自の基準で融資を判断する方法で、保証料も限度額も無い分、事業者の実績や売上げ状況などが重視される傾向にあります。審査は厳しく、融資実行までに時間がかかることもあります。

また、地域密着型の信用金庫は、飲食店が新メニューの開発や販促活動を行う際などに少額融資を利用したい場合にも対応しています。親身な相談を通じて、地域の事業者を積極的にサポートしている点が特徴です。 

銀行や信用金庫からの融資は、安定した売上や実績のある事業者にとって有力な資金調達方法のひとつです。利用を検討する際は最寄りの銀行や信用金庫に相談し、自社の事業規模や目的に応じて適切な金融機関を選びましょう。

なお、メガバンクでは法人向けの融資が中心に扱われる一方で、地方銀行や信用金庫、ネット銀行では個人事業主向けにもさまざまな融資サービスを提供しています。

制度融資

制度融資とは、地方自治体と金融機関、信用保証協会が連携して資金提供を行う融資制度です。自治体と信用保証協会が協力することで中小企業や小規模事業者の負担を軽減し、資金調達しやすくする仕組みになっています。

＜制度融資における融資の概要＞

項目	内容
制度の概要	地方自治体が用意した資金を金融機関が貸し出し、信用保証協会が保証を行う仕組み 自治体の商工会議所や商工会が窓口になる
融資可能額	数百万円～1億円程度（事業規模や自治体によって異なる）
メリット	年利1％～3％程度の低金利（条件によって変動する） 長期間の借入が可能 銀行融資に比べ審査のハードルが低い
デメリット	関わる組織が多いため、手続きに時間を要する
適した用途	開業や事業拡大に向けた設備投資や運転資金
調達までの期間	融資の相談から実行までに3か月前後

融資制度では、事業者が制度融資へ申し込みをすると、金融機関は保証協会へ保証の申し込みをします。事業者が融資の審査に通過すると保証協会が保証を行う仕組みになっており、万が一返済ができなくなった場合は保証協会が弁済を行うため、金融機関のリスクが軽減されます。

また、自治体は中小企業の保証料を補助することだけでなく、金融機関に対して貸付資金を一部預託することで金利負担の軽減を図っています。そのため、事業者は年利1％〜3％程度の低金利で資金調達を行うことができます。

制度融資は主に中小企業や個人事業主の資金調達を支援する目的で設けられた制度です。ただし、各自治体によって融資内容や利用条件が異なるため、事前に商工会議所や自治体の窓口で詳細を確認しましょう。

カードローンやビジネスローン

カードローンやビジネスローンは、どちらも事業運営に必要な資金を借り入れるためのサービスであり、飲食店の運転資金や緊急時の支出をカバーする手段として有効です。カードローンは小口資金の調達に向いており、ビジネスローンは事業規模に応じた大口資金の借り入れが可能です。

＜カードローンやビジネスローンの概要＞

項目	内容
制度の概要	金融機関やオンラインサービスを利用し、必要な資金を借り入れる仕組み カードローンは限度額内であれば何度でも借り入れが可能 ビジネスローンは一括でまとまった額の借入型が主流
資金調達額の目安	カードローン: 数万円～数百万円程度 ビジネスローン: 数十万円～数千万円（事業規模により異なる）
メリット	即時借り入れが可能で、手続きが簡便 担保が不要な場合が多い（特にカードローン）
デメリット	利息が発生するため、長期間の利用ではコストが高くなる ビジネスローンは審査基準が厳しい場合がある
適した用途	運転資金や販促費用の補填 緊急の支出対応 小規模な設備投資
調達までの期間	カードローンは即日利用可能な場合が多い ビジネスローンは審査を経て数日～1週間程度で融資が実行される

たとえば、事業用の仕入れ費用が急きょ必要になった場合、カードローンを利用して迅速に対応し、返済期間内で資金を補填することが可能です。また、ビジネスローンは事業拡大に向けた設備投資や新商品の開発資金の調達にも適しています。

カードローンは主に銀行、消費者金融、信用金庫が取り扱い、限度額内であればATMやインターネットから何度でも借り入れが可能です。一方、ビジネスローンは主に銀行、ノンバンク、公的金融機関が取り扱い、一括でまとまった額を借り入れる場合に利用される傾向にあります。

カードローンやビジネスローンを利用する際は、金利や返済条件を事前に確認し、事業計画に基づいた資金管理を徹底することが必要です。長期の利息負担を抑えるため、計画的な利用を心がけましょう。

なお、ローンの支払方法には「分割払い」と「リボルビング払い」があります。分割払いは購入時に返済期間を決め、毎月の返済額が一定になる仕組みで、リボルビング払いは事前に設定された一定額または割合を毎月返済する仕組みです。それぞれの特徴を理解し、自分に合った方法を選んでください。

資金提供を受ける方法

飲食店に利用できる資金調達方法のひとつとして「資金提供を受ける方法」があります。具体的には、補助金や助成金、クラウドファンディングなどが挙げられ、これらは原則として返済不要の資金として活用できることが利点です。

＜資金提供を受ける方法＞

資金調達方法	特徴
補助金や助成金	国や地方自治体が目的に応じて提供する返済不要の支援金 申請要件を満たすことや事業計画の作成が求められる傾向にある
クラウドファンディング	ウェブサイト上でプロジェクトに賛同した不特定多数の人から支援金を集める方法 資金調達に加え、市場調査にも利用できる

補助金や助成金は、国や地方自治体が事業活動の促進や社会的課題の解決を目的に提供する支援金です。たとえば、飲食店の販路開拓の取り組みや従業員の雇用、職場環境の改善などの目的に利用できる制度があります。

クラウドファンディングは、クラウドファンディングサイトを通してプロジェクトを公開し、賛同した支援者から資金を集める方法です。たとえば、地域特産品を使った新メニューの試験販売や、店舗リニューアルの資金調達として活用されます。

補助金や助成金、クラウドファンディングは、返済不要の資金調達手段として、飲食店の開業や事業拡大に役立つ方法です。それぞれの仕組みや条件を理解し、利用時には申請要件や利用するクラウドファンディングサイトに定められたルールを事前に確認しておきましょう。

なお、補助金や助成金の制度による支援金は原則として後払いとなるため、取り組みを実施するための費用は事前に準備しておく必要があります。利用の際は、各補助金や助成金によって用意されている「公募要領」にて対象となる経費や補助上限額などを確認しておきましょう。

補助金や助成金

補助金や助成金とは国や自治体が提供する支援金であり、飲食店の資金調達としても利用可能です。補助金や助成金の制度は、事業活動の促進や社会的課題の解決を目的としており、申請する制度によって要件を満たすことや審査に通過する必要があります。

＜補助金や助成金の概要＞

項目	内容
制度の概要	国や自治体が提供する資金で、事業活動の促進や課題解決を目的に支援される 申請後、審査を経て交付され、返済義務がない 原則として後払い
資金調達額の目安	数万円～数百万円規模が一般的（一部の大型な事業には数千万円以上支給されるものもある）
メリット	返済不要で資金負担を軽減できる 事業計画の精査により事業の方向性を明確化できる
デメリット	申請手続きや必要書類の準備に時間がかかる 採択審査がある場合は審査に通らなければ支援金を受け取れない
適した用途	設備投資や販路開拓 地域貢献活動 人財育成や職場環境の改善
調達までの期間	申請から交付までに6ケ月～1年程度

たとえば、販路拡大や業務効率化を支援する補助金を飲食店が利用する場合、調理工程を効率化する厨房機器の導入やDXに特化したソフトウェア導入資金などに活用できます。大量調理を自動化する回転釜や業務用オーブン、POSシステム、デリバリーサービスの導入も補助対象となる制度があります。

また、従業員の雇用を支援する助成金では、採用活動費や研修費、職場環境の改善費用に利用することが可能です。たとえば、高齢者や障がい者を雇い入れ、介護や育児休暇を導入する際にかかる費用の一部が助成される仕組みです。

採択審査が必要な制度では、飲食店の市場規模や競合分析、将来性などを具体的に示した事業計画書が求められます。予算が限られている制度の場合、事業計画が説得力や具体性を欠いていると不採択となり支援を受けられない可能性があります。

補助金や助成金は、原則として返済義務がなく、飲食店の資金調達にも有効な手段です。補助金や助成金の申請を検討する際は、公募期間が短い場合もあるため、各制度の公募スケジュールを確認しておくことも重要です。

なお、資金調達に補助金や助成金を検討したい人は「資金調達に補助金を活用するメリットとデメリットを解説」の記事も参考にしてみてください。

クラウドファンディング

クラウドファンディングは、飲食店の開業や事業拡大、新商品の開発などにも利用できるインターネットを活用した資金調達方法です。不特定多数の支援者から少額の資金を募る仕組みであり、資金調達に加え店舗や商品のプロモーション、市場の反応を確認する場としても活用されています。

＜クラウドファンディングの概要＞

項目	内容
制度の概要	インターネット上で資金提供者を募り、小口出資を積み重ねて目標金額を調達 目的に応じてさまざまな型式がある（購入型、寄付型など）
資金調達額の目安	数万円～数百万円 （プロジェクト次第で数千万円規模の調達も可能）
メリット	資金調達と同時にプロモーションが可能 事業アイデアの市場反応を確認できる
デメリット	プロジェクトページの準備や運営に時間がかかる 成功しなかった場合は資金を得られない場合がある
適した用途	新メニューや商品の開発 店舗の改装やリニューアル 地域特産品を活用した新プロジェクト
調達までの期間	準備～入金まで2～3ヶ月が目安

たとえば、飲食店で提供しているドレッシングやソースを商品化して販売したい場合、クラウドファンディングを活用することで開発費用の調達と市場調査を同時に行うことが可能です。支援者に試作品をリターンとして提供することにより、味やパッケージデザインに関するフィードバックを得られます。

また、店舗のリニューアルや地域特産品を使用した新メニューの試験販売を目的としたプロジェクトでも、クラウドファンディングを活用できます。その際は、支援者にプロジェクトの背景や目的を共有し、特別メニューの試食会や割引券などのリターンを用意すると効果的です。

クラウドファンディングを成功させるには、プロジェクトの内容や目的をわかりやすく伝える必要があります。商品の特徴や支援者に提供するリターンを具体的に記載し、多くの共感を得られるよう工夫しましょう。

なお、クラウドファンディングには「購入型」や「寄付型」などの型式があり、それぞれ特徴が異なります。クラウドファンディングの資金調達方法を詳しく知りたい人は「クラウドファンディングによる資金調達の仕組みと事例を解説」の記事も参考にしてみてください。

後払いサービスを利用する方法

飲食店に利用できる資金調達方法のひとつとして「後払いサービスを利用する方法」があります。この方法では、クレジットカードを活用して支払いのタイミングを調整し、手元に資金を残すことが可能です。支払い猶予期間を活用することで、資金繰りを安定させながら経費管理ができます。

＜後払いサービスを利用する方法＞

資金調達方法	特徴
事業者向けクレジットカード	仕入費用や運転資金の支払いをクレジットカード利用し、支払いを後回しにできる 手元に資金を残しつつ、ポイント還元などの特典も得られる

クレジットカードを活用した後払いサービスは、飲食店の運転資金を確保し、経費支払いのタイミングを調整する有効な手段です。特に、事業者向けのクレジットカードは法人や個人事業主向けに発行され、支払いの柔軟性を高めながらキャッシュフローの改善をサポートします。

後払いサービスを利用する方法では、資金繰りの負担を軽減し、店舗運営をよりスムーズに進められます。まずは、ビジネスカードを取り扱う各社のサービス内容や利用条件を比較検討し、自分に合ったカードを選びましょう。

事業者向けクレジットカード

事業者向けのクレジットカードである「ビジネスカード」は、法人代表者や個人事業主向けに発行されるカードです。飲食店経営においては、仕入れ費や光熱費などの運転資金の支払いに活用できるほか、支払い猶予期間やポイント還元といった特典を利用して資金繰りを調整することができます。

＜事業者向けクレジットカードの概要＞

項目	内容
制度の概要	クレジットカードを利用して経費の支払いや運転資金を補填 現金を手元に確保しつつ、支払いは一定期間先延ばしできる
資金調達額の目安	数十万円から数百万円（限度額はカード会社の審査により異なる）
メリット	支払い猶予期間を活用してキャッシュフローを円滑化できる ポイント還元などの特典があり、経費削減につながる
デメリット	延滞や支払方法に応じて利息や手数料が発生する場合がある 支払い遅延時には信用情報に影響を与えるリスクがある
適した用途	仕入費、光熱費、広告宣伝費などの経費、運転資金全般
調達までの期間	既存のカードは即日利用可能 新規申請の場合は発行まで1～2週間程度

たとえば、飲食店における食材の仕入れ費や光熱費、広告宣伝費などをクレジットカードで支払うことで、現金を手元に残しつつ支払いのタイミングを調整できます。一度きりの大きな購入費だけでなく、日常的な経費の管理にも役立ち、財務状況を整理しやすくなります。

また、店舗改装や設備のリニューアル時には、クレジットカードを利用することで一時的に支払いを調整し、資金繰りに余裕を持たせることが可能です。

さらに、クレジットカードの利用でたまるポイントを食材や備品の購入に充てることで、経費削減にもつながります。飲食店経営ではさまざまな経費が発生するため、クレジットカードをうまく活用することで、経費管理の効率化や資金繰りの負担軽減が期待できます。

事業者向けクレジットカードを適切に利用することで、経費管理が効率化され、キャッシュフローに余裕を持たせることができます。クレジットカードを選ぶ際は、カード会社ごとの特典や年会費、利用限度額などを比較し、事業規模や用途に合ったものを選びましょう。

資金調達の目的に適した方法を選ぶ

飲食店が資金調達を行う際には、それぞれの方法に定められた目的や条件を理解し、自身の状況や目的に適した手段を選ぶ必要があります。また、融資や支援金の申請に審査がある場合、資金調達の理由や使途を説明できなければ審査に通らない可能性があるため、明確な事業計画を作成しておきしょう。

＜飲食店が資金を必要とする場面と適した調達方法＞

資金調達の目的	適した資金調達方法
開業資金	日本政策金融公庫の融資、創業を支援する補助金など
短期的な運転資金や仕入れ資金	ビジネスローン、事業者向けクレジットカードなど
事業拡大（新店舗や設備投資）	銀行や信用金庫からの融資、制度融資、販路開拓を支援する補助金など
従業員の雇入れや職場環境の改善	雇用関連を支援する補助金や助成金など
新商品や新たなサービスの開始	クラウドファンディング、研究開発を支援する補助金など

たとえば、飲食店を新規開業する場合、日本政策金融公庫の創業者向けの融資サービスを活用することで、低金利かつ長期返済の条件で資金を調達できます。一方、売上が安定していない開業初期の飲食店は、信用や実績を重視する銀行融資の審査に通るのが難しい傾向にあります。

また、店舗で提供していた料理や調味料を商品化する場合や、デリバリーサービス、キッチンカーなどを開始する場合は、融資以外の方法も検討できます。特に、クラウドファンディングや販路開拓を支援する補助金を活用すれば、原則として返済不要の資金を得られます。

しかし、事業の拡大や大規模な設備投資を目的とした資金調達で、金利の高いビジネスローンやカードローンを利用する際には、慎重な判断が求められます。高金利が経営に与える負担を避けるためにも、可能な限り低金利の融資サービスを検討することが重要です。

飲食店が資金調達を行う際には、資金調達の目的に応じて適した方法を選びましょう。また、資金調達を実施する際は、融資や補助金、クラウドファンディングなど複数の手段の併用も可能です。効率的に資金を確保できれば、事業運営の安定化を図ることが期待できます。

まとめ

飲食店が利用できる資金調達方法は「資金を借り入れる」「資金提供を受ける」「後払いを利用する」という3つの観点から具体的な資金調達方法を探すことができます。

資金を借り入れる方法には、日本政策金融公庫の融資、銀行や信用金庫の融資、制度融資、カードローンやビジネスローンの利用などがあります。

資金提供を受ける方法には、補助金や助成金の申請、クラウドファンディングで支援金を集める方法などがあります。

後払いを利用する方法には、物品の購入や運転資金の支払いに事業者向けのクレジットカードを利用する方法があります。

飲食店が資金調達を行う際には、それぞれの方法に定められた目的や条件を理解し、自身の状況や目的に適した手段を選ぶ必要があります。また、資金調達方法によっては、申請要件を満たすことや審査に通過することが必要な場合もあります。利用を検討する際は、それぞれの概要や条件を確認しましょう。